招行市值1.3万亿背后：投诉高居股份行第一、房贷超标、理财踩雷

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核心提示：

招商银行房地产贷款占比再次超标，其中个人住房贷款总额占比24.71%，超20%上限；房地产贷款占比32.22%，超过27.5%的上限。

招商银行踩雷华夏幸福，代销的大业信托·君睿15号项目集合资金信托计划出现实质性违约。投资者尚未收到明确的信托利益分配方案。

招商银行曾因理财、同业业务等27项违规事实被重罚7170万元；今年8个月已经领到14张罚单，合计罚款金额7957.6万元。

银保监会消费者权益保护局发布的《关于2021年第一季度银行业消费投诉情况的通报》中，招商银行多项投诉位居榜单前列。在股份制商业银行投诉量中，招商银行位居榜首。在某投诉平台的投诉数量高达9877条。

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凤凰网财经讯 招商银行今年在房地产相关领域的烦心事有点多，先是房地产贷款占比再度超标；再是代销信托踩雷华夏幸福；近日，又被曝出陷入一笔18.89亿元的贷款纠纷。

据报道，招商银行天津分行发放给滨海团泊新城（天津）控股有限公司（以下简称“团泊公司”）的一笔18.89亿元的贷款已经逾期。团泊公司尚欠本金18.86亿元。

问题不只是逾期，更严重的是，已经质押给招商银行天津分行的一块土地被公开转让，成交价12.4亿元。但购买人支付的2.5亿元保证金却未按约定打入监管账户，而是已经被使用。且出质方表示，此后的9.9亿元转让款将以回购资产和抵债的形式进行抵销。

最终，招商银行天津分行以出质方严重违反《质押合同》约定为由将其告上法院。法院判决：团泊公司偿还招商银行天津分行约18.86亿元本金及相关利息等，对相关质押合同项下的应收账款及土地使用权收益权优先受偿等。

据天眼查显示，团泊公司的所属行业虽然是商务服务业，但其经营范围却是以，“以自有资金对房地产、基础设施、建材、建筑等进行投资；市政、公路、土木工程项目的建设、开发；土地平整等”业务为主。

而这笔18.86亿元贷款逾期背后，是土地使用权的收益权质押风险的暴露，也是招行银行在相关领域贷款隐含风险的一个体现。

招商银行房地产贷款超标、资产质量承压

招商银行招行的半年报显示，该行房地产贷款合计占比为32.22%，其中：对公房地产业贷款在贷款及垫款总额中占比7.51%，较上年末下降0.26个百分点，不良率为1.07%，较上年末增加0.77个百分点。个人住房贷款总额在贷款和垫款总额中占比24.71%，较上年末减少0.64个百分点，不良贷款率为0.25%，较上年末减少0.04个百分点。

招商银行在半年报中表示，受政策调控及部分房企信用风险暴露影响，境内公司房地产不良贷款率1.15%，较上年末上升0.93个百分点。

按照《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（以下简称《通知》）中的要求，中资中型银行房地产贷款占比上限为27.5%，个人住房贷款占比上限为20%。而招商银行合计房地产贷款占比32.22%，个人住房贷款占比24.71%，作为中资中型银行之一，两项贷款占比均超监管要求。

招商银行表示，2021年下半年，本公司将持续对房地产客户及区域资产结构进行调整，聚焦中心城市和战略客户，强化业务风险监测和过程管理，稳步推进行业限额和客户限额管理，推动“两个集中度”监管指标逐步优化达标。

根据《通知》，银行业金融机构房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期为通知实施之日起2年；超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为通知实施之日起4年。未来4年内，招商银行都将面临一定业务结构调整压力。

踩雷华夏幸福 招行代销信托实质性违约

不只是房地产行业贷款占比超标，招商银行一向引以为傲的理财业务也出现了问题。

日前，招商银行被曝光其代销的大业信托·君睿15号项目集合资金信托计划出现实质性违约。

根据公开信息，招商银行代销的规模为人民币5亿元的大业信托·君睿15号(九通基业)项目集合资金信托计划出现实质性违约，未向投资者分配2021年第二季度的利息。该信托计划已于2021年8月14日到期，投资者尚未收到明确的信托利益分配方案。

招商银行回应称，公司为大业信托·君睿15号(九通基业)项目集合资金信托计划的代销机构，该信托计划的产品发行方及主动管理人为大业信托有限责任公司(简称大业信托)。该信托计划信托资金用于向九通基业投资有限公司提供融资人民币5亿元。为担保九通基业投资有限公司支付义务的履行，华夏幸福基业股份有限公司提供了不可撤销的连带责任保证担保。

该信托计划已于2021年8月16日到期。根据大业信托2021年8月16日出具的《大业信托·君睿15号(九通基业)项目集合资金信托计划临时公告》，截至本公告日期，大业信托仍未收到融资方应支付的款项，保证人亦未履行保证责任。

目前债委会尚未公布债务化解方案。招商银行表示，将从维护本公司客户利益角度出发，督促主动管理方大业信托妥善解决信托利益的分配问题。

这并非招行理财第一次踩雷，此前的“钱端公司14亿元理财资金逾期”事件就曾引发广泛关注。

8月19日至21日，广州市天河区人民法院公开审理14亿招商银行“钱端纠纷案”。招行钱端纠纷爆发于2019年5月。彼时，曾被招行“背书”的钱端公司产品爆雷，招行在后续监管的调查中被认定存在违规。然而所涉14亿资金究竟流向哪里等诸多疑团仍未解开。

根据银保监会相关规定，对于代销机构，商业银行应当根据代销产品的投资范围、投资资产、投资比例和风险状况等因素对代销产品进行风险评级。商业银行应当对拟代销产品开展尽职调查，不得仅以合作机构的产品审批资料作为产品审批依据。

通过这两次踩雷事件不难看出，未来招行在风控方面或许仍需倾注更多努力。

招行全年已被处罚近8千万

涉及理财、信贷违规流入房地产市场等

监管开出的罚单也印证了招商银行在理财等业务上存在的一些问题。

今年5月份招商银行曾因理财、同业业务等27项违规事实被重罚7170万元。其中，理财业务14项目，主要涉及理财产品之间风险隔离不到位、理财资金池化运作、利用理财产品准备金调节收益、理财资金违规提供棚改项目资本金融资等问题。

银保监会的处罚通告显示，“招商银行并表管理不到位并通过关联非银机构的内部交易违规变相降低理财产品销售门槛，同业投资、理财资金等违规投向地价款或“四证”不全的房地产项目等27项违法违规行为，依法予以罚款7170万元，对1名责任人员予以警告处罚。”

根据银保监官网信息，招行该名责任人为时任招商银行股份有限公司资产管理部副总经理魏青，因对招商银行股份有限公司未按要求向监管机构报告理财投资合作机构，被监管否决后仍未及时停办业务行为负有责任，收到银保监警告处罚。

27项违规事实中，还包括3项房地产业务，具体为：贷款、理财或同业投资资金违规投向土地储备项目、同业投资、理财资金等违规投向地价款或四证不全的房地产项目等。

随后的两个月，招商银行又两次因为信贷资金违规流入房地产领域遭到监管处罚。

6月28日，招商银行北京分行因个人经营性贷款业务严重违反审慎经营规则，被责令改正，并给予50万元罚款的行政处罚，对相关责任人李颖给予警告的行政处罚。

7月28日，招商银行上海分行因“2019年12月，该分行部分流动资金贷款违规流入房地产市场”被罚款100万元。

而从前不久的一则新闻中可以看出，招商银行房贷业务违规或许不仅仅是贷前、贷后管理的问题。

8月3日，江苏公共新闻频道播出的《政风热线•我来帮你问厅长》全媒体直播节目曝光“招商银行南京一支行员工误导客户套取经营贷购房”。该员工声称“可以通过经营贷的方式筹集购房资金，利率低，下款快。” 还给记者“支招”，如能提供营业执照等材料，便能实现“巧用”经营贷购房。

对此，招商银行南京分行消保中心副主任王蓓表示：“这是不合规的。并表示对该情况非常重视，会第一时间进行核实，如果是客户经理确实有违规话术在里面，会严惩不贷。”

据凤凰网财经《银行财眼》统计，截止8月31日，招商银行今年已经领到14张罚单，合计罚款金额高达7957.6万元。

招商银行投诉高居股份行第一

除了监管的罚单，招商银行作为“零售之王”在消费市场的投诉量也颇为引人关注。

日前，银保监会消费者权益保护局发布《关于2021年第一季度银行业消费投诉情况的通报》中，招商银行多项投诉位居榜单前列。在股份制商业银行投诉量中，招商银行高居榜首，浦发银行、中信银行紧随其后。具体业务细分中，招商银行信用卡业务投诉量位列股份制商业银行第一，理财类业务投诉量位列股份制商业银行第二。

另外，凤凰网财经《银行财眼》搜索某投诉平台发现，与招商银行相关的内容共计11901条，其中投诉量近一万，高达9877条。